从了解用户到满足用户：51信用卡管家解读用卡秘密

　　近年来，前置消费的理念已深度渗透日常生活，信用卡也成为了银行业零售转型的着力点，如何找到用户、精准把握用户需求并予以满足，成为信用卡业务发展的核心竞争力。

　　因此，越来越多的商业银行主动拥抱信息技术，借助科技企业的大数据分析及应用能力，可以进一步了解用户，适应用户行为模式变化，并提供更精准的服务。“金融+科技”的合作模式屡见不鲜。

　　作为金融与科技融合的代表企业之一，港股上市公司51信用卡(2051.HK)近期从旗下“51信用卡管家”平台内调查取样了千万级用户，发布了《2018年度在线信用卡消费报告》，为我们还原了信用卡用户画像和在线信用卡消费市场特征。

　　报告显示，随着信用卡产业的逐渐渗透，信用卡用户趋向年轻化。2018年，用户的授信额度集中在3万以下，占比达77.1%。其中，额度小于1万的用户占比达43.9%;而在男女持卡比例上，男性以73.8%的高占比胜出，人均授信额度略高于女性。

　　同时，上海、北京、山东成为全国人均持卡数及人均消费金额排行榜的前三。上海人均持卡3.4张，约是截至2018年三季度末全国人均持卡数的7.2倍。北京、山东的人均持卡数均已超过或达到3张，与发达国家媲美。

　　在刷卡类目中，购物消费依然是信用卡刷卡的重头，占比达35%，超过家居生活、吃喝玩乐、旅游出行的总和。但值得注意的是，2018年人们在家居生活消费占比较去年有了大幅提升，为家庭买单的消费意愿增强。

　　据此，51信用卡管家在用户趋向年轻化、用卡类目变化等大背景下，以独立研发的“费马”全生命周期营销解决方案为技术支撑，实施全新的精准营销项目，上线了信用卡权益分类推荐项目。根据2018年的办卡推荐情况来看，在众多的权益卡片中，建行龙卡全球支付卡是最受欢迎的境外消费信用卡，民生女人花卡则是女性专属卡片的赢家。

　　据51信用卡CTO郭威介绍，这一套大数据营销解决方案可以凭借技术的力量，尽可能准确预测用户的全生命周期的需求，实现用户金融需求的深度挖掘，并提供从原点到全生命周期的全链路营销方案。在第一阶段，“费马”主要围绕渠道投放进行用户的首次转化。依托大数据技术展开渠道价值量化和精准实时调控，并通过渠道追踪、意图识别、实时计算等步骤，帮助完成用户的首次转化;在用户完成注册激活过程中，采用自研渠道追踪、意图识别引擎对用户进行首次转化优化，在注册激活后，仰仗短文本挖掘、用户行为挖掘等51信用卡独有的人工智能技术，充分挖掘用户特征，描绘用户画像，进而实现智能触达和精准营销，完成用户全生命周期价值的挖掘。

　　截至目前，该营销方案已实际应用于合作银行，帮助该银行发卡量从此前3年累计10万张提高到了单年28万张。同时，该方案也成为了51信用卡金融科技价值输出的核心能力之一。

　　金融与科技的深度融合是大势所趋，在中国光大银行董事长李晓鹏看来，未来的数据流、信息流是未来银行的生命线。“银行与科技前沿紧密结合，能够不断提高银行服务和产品的覆盖率、使用率和渗透率，进而满足金融消费者的获得感、幸福感和安全感”。

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